Страхование Личное страхование

    Страхование жизни

    Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением:

    • риск смерти (необходимость обеспечить семью);
    • риск заболевания (потеря трудоспособности и трудового дохода, а также расходы на медицинское обслуживание);
    • риск несчастного случая (временная или постоянная потеря трудоспособности и медицинские расходы);
    • риск утраты трудоспособности по старости (необходимость получения дохода после прекращения работы).

    Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантий выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

    1. вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
    2. вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
    3. вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

    В зависимости от выбора критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни.  Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. К целям социального характера можно отнести:

    • защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;
    • обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);
    • обеспечение пенсии в старости;
    • оплата ритуальных услуг и др.

    Цели финансового характера:

    • накопительные, связанные с получением инвестиционного дохода и вложениями капитала;
    • защита частного бизнеса, сохранение предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя предприятия или «ключевого» персонала;
    • увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни и др.

    Отличительной особенностью, которая отличает договоры страхования жизни с условием страховой оплаты дожития страхователя до истечения срока страхования, является право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования. Выкупная сумма – это денежная сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий на день досрочного расторжения договора. Стоимость выкупа оговаривается условиями договора и зависти от срока, в течение которого уплачивались премии и  размера премий.

    Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются:

    1. По виду объекта страхования жизни различают:

    • договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь одно лицо;
    •  договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица;
    • договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

    2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

    • страхование на случай смерти;
    • страхование на дожитие.

    3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:

    • страховые премии с единовременной (однократной) премией;
    • страховые договоры с периодическими премиями.

    4. По периоду действия страхового покрытия различают:

    • пожизненное страхование (на всю жизнь);
    • страхование жизни на определенный период  времени.

    5. По форме страхового покрытия можно выделить:

    • страхование на твердо установленную страховую сумму;
    • страхование с убывающей страховой суммой;
    • страхование с возрастающей страховой суммой;
    • увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
      • увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
      • увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий  в специализированные инвестиционные фонды.

    6.  По виду страховых выплат различают:

    • страхование жизни с единовременной выплатой  страховой суммы;
    • страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
    • страхование жизни с выплатой пенсии.

    7.  По способу заключения договоры страхования жизни делятся на:

    • индивидуальные;
    • коллективные.

    Страхование жизни обуславливает ряд особенностей, которые влияют на выбор форм и методов анализа подготовки и проведения страховых операций.  Для того, чтобы провести соответствующие расчеты нетто-ставок в личном страховании, необходима подробная статистическая информация обо всех сторонах жизни и деятельности людей, заключающих договор страхования, прежде всего необходимы таблицы смертности, в которых содержатся расчетные показатели смертности населения в определенных возрастных категориях.

    Страниц : 1 2 3 > >>

    TEXT +   TEXT -   Печать Опубликовано : 15.11.10 | Просмотров : 7563

    Введите слово для поиска
    Поиск
     
    Партнеры
     
    В начало страницы © 2018 Данный ресурс является частным проектом. Все материалы опубликованы с ознакомительной целью. Копирование данных без согласия авторов запрещено CMS Danneo